Yra du tipai žmonių. Vieni sako: „Reikia kažkiek susitaupyti pensijai.” Kiti jau yra paskaičiavę konkretų skaičių. Ir atspėk, kurie miega ramiau.
Dauguma žmonių apie pensiją galvoja kaip apie abstrakčią koncepciją – „kažkada, kai būsiu senas, išsispręs”. Bet yra vienas paprastas klausimas, kuris viską pakeičia: o kiek tiksliai man reikia pinigų pensijoje?
Pensija nėra mistika, ne „kažkada vėliau” ir tikrai ne valstybės malonė. Tai yra matematika. Ir ta matematika turi labai konkretų atsakymą.
Yra tokia vadinamoji 4% taisyklė. Ji sako: jei kasmet iš savo investicijų išsiimi apie 4%, tavo pinigų turėtų pakakti maždaug 30 metų ar ilgiau. Kitaip tariant, tu gyveni ne iš sukaupto turto, o iš jo generuojamos grąžos. Kapitalas toliau dirba, tu – gyveni.
Visa pensijos logika gali būti sutraukta į vieną formulę:
Ir staiga „kažkada pensijoje” tampa labai konkrečiu skaičiumi. Bet čia svarbus niuansas – ši formulė rodo šiandienos pinigų vertę. O pinigai per ateinančius 25 metus nepabrangs – jie atpigs, nes infliacija nuolat graužia jų perkamąją galią.
Taikant 2,5% metinę infliaciją (euro zonos ilgalaikis vidurkis, gautas sudėtinių palūkanų formule 25 metams), skaičiai atrodo taip:
Ir čia dažniausiai būna tas momentas, kai žmogus sustoja. Nes skaičius tampa labai realus. Ir dažnai – gerokai didesnis, nei tikėjaisi.
Jei Tomas pradės investuoti dabar, jam reikės apie ~964 € per mėnesį su 8% vidutine metine grąža. Bet jei pradės tik po 5 metų, jam reikės investuoti apie ~1 535 € per mėnesį – beveik 1,6 karto daugiau.
Bet čia svarbus „bet”, kurį daug kas pamiršta. Šis skaičius nėra visa tavo pensija. Tai tik ta dalis, kurią turės padengti investicijos. Jei gausi valstybinę pensiją, turėsi nuomos pajamų ar kitų stabilių įplaukų – jos sumažins reikalingą kapitalą.
Čia svarbiausia dalis, kurios daugelis finansinių blogų nepasakoja. 4% taisyklė nėra garantija. Ji paremta istoriniais duomenimis, daugiausia JAV rinkos, ir daro prielaidą, kad ateitis bus panaši į praeitį.
Didžiausia rizika nėra tai, kad rinka kris, o kada ji kris. Jei išeini į pensiją ir pirmi metai būna prasti, bet tu vis tiek išsiimi pinigus – portfelis gali pradėti mažėti greičiau nei tikėjaisi. Tai vadinama sekos rizika.
Žmogus, kuris tai supranta, elgiasi kitaip:
Didžiausia klaida – galvoti, kad pensija yra kažkas tolimo. Ne. Tai yra skaičius. Ir jei tu jo nežinai, tu tiesiog važiuoji be žemėlapio.
Kiek išleidi per mėnesį? Įvesk skaičių ir sužinok savo finansinės laisvės kainą.
Klausimas tik vienas: ar tu judi link savo skaičiaus — ar tiesiog tikiesi, kad „kažkaip bus”?
Kapitalas pensijoje nesusikuria savaime — jam reikia strategijos. Paaiškinsiu, kaip pasiekti savo tikslą konkrečiais žingsniais, be jokių komisinių ir produktų pardavimo.